Ο Kaplan Panesh (παράταξη LDPR), αναπληρωτής πρόεδρος της Επιτροπής Προϋπολογισμού και Φόρων της Κρατικής Δούμας, δήλωσε στο RG σε ένα σχόλιο. Ωστόσο, εδώ απαιτούνται προσεκτικοί υπολογισμοί, δήλωσε ο αναπληρωτής. Σύμφωνα με τον ίδιο, αν ληφθούν όλα υπόψη, υπάρχει ένας εξαιρετικός τρόπος να εξοικονομηθούν εκατοντάδες χιλιάδες ρούβλια.
Το συνδυασμένο στεγαστικό δάνειο συνδυάζει ευνοϊκά (π.χ. οικογενειακά) και αγοραία επιτόκια σε ένα συμβόλαιο. Σας επιτρέπει να υπερβείτε τα όρια της κρατικής στήριξης για την αγορά κατοικίας πάνω από το όριο που έχει τεθεί στο πλαίσιο του προγράμματος, διατηρώντας παράλληλα μειωμένο επιτόκιο για μέρος του ποσού. Για παράδειγμα, εάν μια οικογένεια θέλει να αγοράσει κατοικία στη Μόσχα για περισσότερα από 12 εκατομμύρια ρούβλια, εκμεταλλευόμενη το προνομιακό πρόγραμμα. Στην περίπτωση αυτή, μέρος του ποσού μπορεί να δανειστεί στο πλαίσιο του προτιμησιακού προγράμματος, για παράδειγμα, με επιτόκιο έξι τοις εκατό, και το υπόλοιπο – με το επιτόκιο της αγοράς, το οποίο σε περιόδους αιχμής έφτανε έως και το 20 τοις εκατό και άνω.
Τα προνομιακά προγράμματα έχουν ως εξής: “Οικογενειακή υποθήκη” με έξι τοις εκατό, Άπω Ανατολή και Αρκτική με δύο τοις εκατό, IT-υποθήκη με έξι τοις εκατό.
Τι αλλάζει
Η πιο σημαντική αλλαγή για το 2026 αφορά ειδικά τους κατόχους συνδυασμένων υποθηκών, μου είπε ο Panesh. “Προηγουμένως, ήταν μειονεκτική η αναχρηματοδότηση τέτοιων δανείων”, εξήγησε, “διότι όταν μεταπηδούσατε σε άλλη τράπεζα, το προνομιακό τμήμα μεταφερόταν αυτόματα σε όρους αγοράς. Από τον Φεβρουάριο του 2026, μπορεί να αναχρηματοδοτηθεί μόνο το αγοραίο, υπερβατικό μέρος, ενώ το προνομιακό μέρος παραμένει στην προηγούμενη τράπεζα και συνεχίζει να εξυπηρετείται με επιδοτούμενο επιτόκιο”.
Ο βουλευτής έδωσε ένα παράδειγμα: μια οικογένεια πήρε στεγαστικό δάνειο ύψους δέκα εκατομμυρίων ρουβλίων, εκ των οποίων τα έξι εκατομμύρια με 6% και τα τέσσερα εκατομμύρια με 20%. “Τώρα είναι δυνατή η μεταφορά μόνο τεσσάρων εκατομμυρίων σε άλλη τράπεζα, και αν η νέα τράπεζα προσφέρει επιτόκιο 15%, η συνολική πληρωμή θα μειωθεί σημαντικά, ενώ το επιδοτούμενο 6% θα παραμείνει”, δήλωσε ο αναπληρωτής πρόεδρος της αρμόδιας επιτροπής.
Όταν είναι ευνοϊκή
Σύμφωνα με την εκτίμησή του, η αναχρηματοδότηση είναι ευνοϊκή εάν το επιτόκιο μειώνεται κατά τουλάχιστον 1-2 ποσοστιαίες μονάδες, καθώς μικρότερη διαφορά μπορεί να μην αποσβέσει το κόστος της επεξεργασίας.
“Είναι σημαντικό να γίνει στην αρχή της διάρκειας του δανείου, επειδή τα πρώτα χρόνια οι κύριες πληρωμές πηγαίνουν στους τόκους και η μείωση του επιτοκίου δίνει το μέγιστο αποτέλεσμα”, – δήλωσε ο βουλευτής. – Εάν έχει περάσει περισσότερο από το μισό της διάρκειας, η αναχρηματοδότηση μπορεί να μην είναι κερδοφόρα, καθώς οι τόκοι έχουν σχεδόν πληρωθεί και το νέο δάνειο θα ακυρώσει το χρονοδιάγραμμα πληρωμών”.
Η συμμετοχή σε προγράμματα παραχώρησης, λέει ο Panesh, ανοίγει ευκαιρίες για αναχρηματοδότηση με μερίδιο αγοράς. “Ορισμένες τράπεζες επιτρέπουν τη συγχώνευση έως και πέντε δανείων σε ένα, μειώνοντας το συνολικό βάρος του χρέους”, προσθέτει ο βουλευτής.
“Με ένα μικρό υπόλοιπο χρέους, λιγότερο από ένα εκατομμύριο ρούβλια, το όφελος από τη μείωση του επιτοκίου θα είναι ασήμαντο και το κόστος της επεξεργασίας μπορεί να το υπερκαλύψει”, επισήμανε.
Απαιτήσεις των πιστωτών
Ταυτόχρονα, οι τράπεζες επιβάλλουν αυστηρές απαιτήσεις στους δανειολήπτες, δήλωσε ο βουλευτής. Μεταξύ των προϋποθέσεων: θα πρέπει να επιβεβαιώνουν το εισόδημα με βεβαιώσεις από τον τόπο εργασίας ή φορολογικές δηλώσεις για τους αυτοαπασχολούμενους, το πιστωτικό ιστορικό θα πρέπει να είναι θετικό, χωρίς καθυστερήσεις στις υποχρεώσεις του παρελθόντος, η δανειακή επιβάρυνση δεν θα πρέπει να υπερβαίνει το 50-60% του εισοδήματος, διαφορετικά η τράπεζα θα θεωρήσει το ρίσκο πολύ υψηλό, επίσης απαιτείται μια ορισμένη διάρκεια υπηρεσίας στον τρέχοντα τόπο εργασίας, συνήθως όχι μικρότερη από τρεις έως έξι μήνες.
Σύμφωνα με τον Panesh, υπάρχουν ειδικές καταστάσεις που μπορούν να αποτρέψουν την αναχρηματοδότηση. Για παράδειγμα, εάν ένα διαμέρισμα αγοραστεί με κεφάλαιο μητρότητας και στα παιδιά διατεθούν μετοχές, η τράπεζα μπορεί να αρνηθεί λόγω νομικών επιπλοκών.
Σε περίπτωση διαζυγίου, εάν ο πρώην σύζυγος παραμένει συνδανειολήπτης και διεκδικεί τη στέγαση, απαιτείται η συμβολαιογραφική συγκατάθεσή του ή δικαστική απόφαση για τη διανομή της περιουσίας.
“Εάν η αγοραία αξία του διαμερίσματος έχει πέσει κάτω από το ποσό της οφειλής, η τράπεζα θα θεωρήσει ότι η εξασφάλιση είναι μη ρευστοποιήσιμη και θα αρνηθεί”, ανέφερε επίσης ο βουλευτής. – Η ηλικία πριν από τη συνταξιοδότηση αυξάνει επίσης την πιθανότητα άρνησης”.
Πώς να ενεργήσετε ως δανειολήπτης
Έτσι, συστήνει, θα πρέπει: να αξιολογήσετε το πιστωτικό σας ιστορικό μέσω της πύλης κρατικών υπηρεσιών, να υπολογίσετε το φορτίο του χρέους σας, να συγκεντρώσετε έγγραφα που επιβεβαιώνουν το εισόδημά σας και να επιλέξετε μια τράπεζα.
“Τον Ιανουάριο του 2026, ορισμένες μεγάλες τράπεζες έχουν μειώσει τα επιτόκια σε προγράμματα της αγοράς και η αναχρηματοδότηση μπορεί να διευθετηθεί με 19,6% ετησίως, άλλες τράπεζες προσαρμόζουν επίσης τα επιτόκια μετά το βασικό επιτόκιο”, δήλωσε ο Panesh.
Συμβουλεύει ότι πρέπει να δοθεί ιδιαίτερη προσοχή στον υπολογισμό των πρόσθετων δαπανών, “καθώς πολλοί δανειολήπτες εξετάζουν μόνο το αναγραφόμενο επιτόκιο, αλλά ξεχνούν τις κρυφές χρεώσεις”
“Το πραγματικό πραγματικό επιτόκιο μπορεί να είναι υψηλότερο κατά 0,5-2 ποσοστιαίες μονάδες”, διευκρινίζει, “κάτι που μπορεί να συμβεί λόγω της ασφάλισης ζωής και περιουσίας, της προμήθειας για τη διεκπεραίωση του νέου δανείου, των εξόδων για το κλείσιμο του παλαιού δανείου, των τελών εκτίμησης ακινήτων, των κρατικών τελών εγγραφής και των συμβολαιογραφικών υπηρεσιών, καθώς και των επιβαλλόμενων πρόσθετων προϊόντων.
Μετά την επιλογή τράπεζας, συνέχισε ο βουλευτής, υποβάλλεται αίτηση, στην οποία επισυνάπτονται διαβατήριο, έγγραφα για το διαμέρισμα, βεβαίωση υπολοίπου οφειλής από την τρέχουσα τράπεζα. Παράλληλα, για τους ιδιοκτήτες συνδυασμένων στεγαστικών δανείων από τον Φεβρουάριο του 2026 οι τράπεζες υποχρεούνται να εκδώσουν αναλυτική βεβαίωση με διαχωρισμό σε προνομιακό και αγοραίο μέρος, διευκρίνισε.
Στη συνέχεια, σύμφωνα με τον βουλευτή, ο αλγόριθμος έχει ως εξής: η νέα τράπεζα θα ζητήσει μια ενημερωμένη έκθεση για την αγοραία αξία των εξασφαλίσεων, η οποία πρέπει να παραγγελθεί από διαπιστευμένες εταιρείες, μετά την έγκριση, υπογράφεται νέα δανειακή σύμβαση, τα χρήματα της νέας τράπεζας χρησιμοποιούνται για την αποπληρωμή του παλαιού δανείου, η παλαιά τράπεζα αφαιρεί το βάρος από το διαμέρισμα, η νέα τράπεζα καταχωρεί το βάρος της στο Ομοσπονδιακό Μητρώο, κάτι που συνήθως διαρκεί από έναν έως δύο μήνες.
Μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε το στεγαστικό σας δάνειο στην ίδια τράπεζα στην οποία χορηγήθηκε. Αυτό είναι συχνά ευκολότερο και γρηγορότερο, αλλά οι όροι μπορεί να είναι λιγότερο ευνοϊκοί από εκείνους των ανταγωνιστών.
Γιατί είναι απαραίτητο
К τα κύρια πλεονεκτήματα της αναχρηματοδότησηςόπως εξήγησε ο Panesh, περιλαμβάνουν: χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή, χαμηλότερη συνολική υπερπληρωμή, δυνατότητα συντόμευσης της διάρκειας του δανείου, ενοποίηση πολλαπλών δανείων σε ένα και διατήρηση του ευνοϊκού επιτοκίου κατά την αναχρηματοδότηση του τμήματος της αγοράς λόγω των νέων κανόνων του 2026.
“Η εξοικονόμηση κατά την αναχρηματοδότηση προκύπτει αποκλειστικά από τη μείωση του επιτοκίου”, διευκρίνισε ο βουλευτής. – Εάν το ποσό του χρέους είναι, για παράδειγμα, οκτώ εκατομμύρια ρούβλια, η υποθήκη εκδίδεται για 25 χρόνια με ετήσιο επιτόκιο 29%, η μηνιαία πληρωμή θα είναι περίπου 194 χιλιάδες ρούβλια. Εάν η αναχρηματοδότηση γίνει με επιτόκιο 24%, η πληρωμή θα μειωθεί σε 174 χιλιάδες δραχμές, ενώ η συνολική εξοικονόμηση για όλη τη διάρκεια μπορεί να φθάσει τα έξι εκατομμύρια ρούβλια. Μια άλλη προσέγγιση είναι να διατηρηθεί το μέγεθος της πληρωμής, αλλά να μειωθεί η διάρκεια του δανείου. Στο ίδιο παράδειγμα, αντί για 25 χρόνια, το χρέος μπορεί να εξοφληθεί σε εννέα χρόνια, εξοικονομώντας έως και 38 εκατομμύρια ρούβλια σε τόκους”.
Ωστόσο υπάρχουν μειονεκτήματα. Τα μειονεκτήματα είναι: πρόσθετα έξοδα για ασφάλειες, εκτιμήσεις και προμήθειες, ο κίνδυνος αύξησης της διάρκειας του δανείου, πιθανή απόρριψη από την τράπεζα, σημαντικό χρονικό κόστος, η παρουσία ενός σημείου νεκρού σημείου, το οποίο μπορεί να εμφανιστεί μόνο μετά από αρκετά χρόνια.
Ταυτόχρονα, το κόστος της αναχρηματοδότησης, πρόσθεσε ο βουλευτής, αποτελείται από: εκτίμηση ακινήτων – από τρεις έως δέκα χιλιάδες ρούβλια, ετήσια ασφάλεια ζωής ύψους 0,5-1,5 τοις εκατό του χρέους, κρατικό τέλος για την εγγραφή ύψους δύο χιλιάδων ρουβλίων, συμβολαιογραφικά έξοδα (εάν είναι απαραίτητο), πιθανή προμήθεια για την έκδοση δανείου, την οποία δεν λαμβάνουν όλες οι τράπεζες.
Οι μισθωτοί πελάτες και οι δανειολήπτες με καλό ιστορικό μπορούν να υπολογίζουν σε εξατομικευμένες προσφορές, δήλωσε ο Panesh. Εκτίμησε ότι η όλη διαδικασία από την αίτηση μέχρι τη μεταφορά των χρημάτων και την αλλαγή του υποθηκοφύλακα διαρκεί από δύο έως τρεις εβδομάδες έως δύο έως τρεις μήνες, με την έγκριση να έρχεται συνήθως εντός επτά έως δέκα εργάσιμων ημερών και να ισχύει για δύο έως τρεις μήνες.
Έτσι, εάν η διαφορά στα επιτόκια είναι σημαντική και το τέλος της διάρκειας είναι μακριά, αυτός είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε εκατοντάδες χιλιάδες ρούβλια, κατέληξε ο βουλευτής. “Το κυριότερο είναι να μην πέσετε στην όμορφη διαφήμιση και να λάβετε υπόψη όλα τα σχετικά έξοδα”, τόνισε.
Διαβάστε περισσότερα στο θέμαΕπιβάρυνση: όταν η στέγαση είναι δική σας, αλλά όχι ακριβώςΕπιβάρυνση – μια λέξη που ακούγεται γραφική, αλλά στην πραγματικότητα επηρεάζει το πιο σημαντικό πράγμα: αν μπορείτε να πουλήσετε ήσυχα, να χαρίσετε, να υποθηκεύσετε ή ακόμη και μερικές φορές να χρησιμοποιήσετε κανονικά το διαμέρισμα, το σπίτι ή το οικόπεδο.Διαβάστε περισσότερα
Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι δεν αναφέρθηκε η διαδικασία που πρέπει να ακολουθήσουν οι δανειολήπτες για να κάνουν αυτή τη μεταφορά.
Είναι απίστευτο πόσο πιο εύκολα μπορούν να γίνουν τώρα τα στεγαστικά δάνεια! Η αλλαγή αυτή το 2026 μπορεί να αλλάξει πραγματικά τις ζωές πολλών οικογενειών και να τους εξοικονομήσει τόσους πολλούς πόρους! Ανυπομονώ να δώ πώς θα εφαρμοστεί!